**הקדמה**
ביטוחים רפואיים הם נושא מורכב עבור רבים מאיתנו. האם יש צורך בביטוח בריאות פרטי נוסף על הביטוחים הציבוריים? מה הם היתרונות והחסרונות של כל אפשרות? במאמר זה נסקור את הרבדים השונים של כיסויים רפואיים הקיימים כיום בישראל – החל מביטוח בריאות ממלכתי, דרך ביטוחים משלימים של קופות החולים ועד לביטוחים פרטיים. נבחן מה כל אחד מהם מספק, מהן נקודות התורפה שלהם והאם יש צורך בביטוח נוסף. לבסוף, נסכם את היתרונות של ביטוח בריאות פרטי ונראה מדוע כדאי לשקול אותו.
שלושת רבדי ביטוח הבריאות
בכדי לבחון את נחיצות הביטוח הפרטי,
חשוב להבין מהם רבדי כיסויי הבריאות הקיימים, ומה מכיל כל רובד.
כיום, במדינת ישראל קיימים 3 רבדים לכיסויי הבריאות הקיימים:
- חוק בריאות ממלכתי
- שב"ן – שירותי בריאות נוספים
- חוק בריאות ממלכתי
הרובד הראשון – חוק בריאות ממלכתי
- חוק ביטוח בריאות ממלכתי, התשנ"ד-1994 הוא החוק הקובע חובת ביטוח בריאות לתושבי ישראל, ואת סל השירותים הרפואיים שיינתן באמצעות קופות החולים.
- כל תושב מדינת ישראל זכאי
- השירות ניתן באמצעות קופות החולים ובתי החולים.
כמה זה עולה לנו?
אנו משלמים על כך כ 4.5% מהשכר (3.1% על החלק בשכר עד 5,944 ₪ , 5% מעל)
הרובד השני – שב"ן – שירותי בריאות נוספים
השירות ניתן באמצעות קופות החולים.
לביטוח זה שני חלקים ונקראים אחרת בכל קופת חולים:
כללית: מושלם זהב / מושלם פלטינום
מכבי: מכבי זהב / מכבי שלי
לאומית: לאומית כסף / לאומית זהב
מאוחדת: מאוחדת עדיף / מאוחדת שיא
83% מהישראלים חברים בביטוח המשלים של קופות החולים.
החלק הראשון הינו הבסיס, והוא נותן כיסוי לניתוחים בארץ וכיסויים נוספים המשתנים בין קופות החולים.
החלק השני בדרך כלל נותן טיפולי שיניים, הרחבת סל הריון, הקטנת השתתפות עצמית לסעיף הניתוחים, יש שונות גדולה בין קופות החולים ולכן מומלץ להיכנס לאתר קופ"ח ולבדוק את התאמת הכיסוי עבורכם.
הבעיות ברבדים 1 ו 2
בבואנו לבחון את הבעיות או החוסרים בביטוח הציבורי ובביטוחים המשלימים של קופות החולים,
נשאל את השאלות הבאות:
- מי ינתח אותך?
- איך ינתחו?
- מתי ינתחו אותך?
- איפה ינתחו אותך?
- תרופות שלא בסל וכיצד להגיע אליהם?
- זמינות רופאים להתייעצות / בדיקה?
- זמינות תורים לבדיקות מכשור שונות?
זה לא סוד שההמתנה בכל קופות החולים לבדיקת רופא מומחה, תאום ניתוח, תאום בדיקה מאוד מאוד ארוכה ובדר"כ מדובר בשבועות ואף חודשים רבים.
הרופאים שיקבלו אותך לניתוח, הם אלו במשמרת המסוימת, ולא ניתן להתערב בהחלטה.
טכנולוגיות מתקדמות ברפואה ואביזרים חדישים – ברוב המקרים אינם נכללים בסל הבריאות.
בתי החולים מלאים צפופים מאוד, והמחלקות השונות בתפוסה מלאה ואף יותר מכך.
וכמובן, שתרופות מחוץ לסל הבריאות – הן מחוץ לסל ולא ממומנות באמצעות הרפואה הציבורית.
הרובד השלישי
הרובד הזה הוא הביטוח הפרטי, ומספר הישראלים המחזיקים בביטוח פרטי הולך ועולה מדי שנה, והגיע ל35% בשנת 2019 (עפ"י הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה).
כפי שראינו, אנחנו משלמים על שירותי בריאות הציבורי מהשכר שלנו ועל שירותי בריאות נוספים ישירות לקופות החולים? אז למה להצטרף לביטוח ביאות פרטי?
אני מדמה את השירותים האלו למסננת, השירותים הניתנים כיום ברפואה הציבורית, בחלק מהמקרים, הם טובים, אך חסרים. בחלק אחר של המקרים הם חסרים ולא מספקים. והביטוח הפרטי בא להשלים את החוסרים ולשפר את איכות השירותים הרפואיים.
ולמעשה, לענות על כל השאלות שהעליתי בפרק הקודם " הבעיות ברבדים 1 ו 2",
ואלו הם יתרונות הביטוח הפרטי:
- רשימת המנתחים הכי טובים
- קיצור תורים
- שירות ברמה גבוהה באמצעות בתי החולים פרטיים
- זמינות ניתוחים / בדיקות / התייעצות
- טיפולים מחליפי ניתוח חדשניים
- אביזרים רפואיים שלא בסל
- תרופות מחוץ לסל
הביטוח הפרטי כולל את הפרקים הבאים, ניתן להצטרף לכולם / לחלקם:
- ניתוחים בארץ ומחליפי ניתוח
- ניתוחים בחו"ל
- תרופות מחוץ לסל
- השתלות
- נספח התייעצויות ובדיקות
- נספח טכנולוגיות ברפואה
- נספח התפתחות הילד
- נספח אבחון מהיר
- נספח רפואה משלימה
את ההתאמה המושלמת עבורך במדויק נפתור למעשה, כאשר יש צורך בטיפול רפואי מסוים, אני תמיד אוהבת שיש למשפחתי ולי , וגם ללקוחות שלי את החופש לבחור. וכאשר יש את שלושת הרבדים של כיסויי הבריאות בישראל, קיימת האפשרות לבחור מהו הטיפול הטוב ביותר , מי ייתן את הטיפול ואיפה, ומימון הטיפולים לא מהווה שיקול, רק איכות הטיפול והתאמתו לבעיה הספציפית.
**סיכום**
לסיכום, על אף הכיסוי הנרחב יחסית שמעניקים ביטוח בריאות ממלכתי והביטוחים המשלימים, קיימים חסרונות ופערים משמעותיים בשירות שהם מספקים. ביטוח בריאות פרטי בא להשלים פערים אלה ולהעניק למבוטח בחירה וגמישות מרבית בקבלת טיפול רפואי איכותי, החל מבחירת הרופאים והמנתחים, התאמת מועדי ניתוחים ובדיקות, גישה לטכנולוגיות ותרופות מתקדמות שלא בסל ועד שיפור תנאי האשפוז. לפיכך, עבור מי שיכול להרשות זאת לעצמו, ביטוח בריאות פרטי הוא השלמה חשובה לביטוחים הציבוריים הקיימים.
