תכנון פרישה: להפוך את החסכונות שלך למשכורת לכל החיים
במשך 40 שנה לימדו אותנו לצבור. לשים כסף בצד, לחסוך לפנסיה, לפתוח קרן השתלמות. ועכשיו, כשהגעתם לרגע האמת, יש לכם "ערימה" יפה של חסכונות.
אבל כאן מתחילה הדילמה האמיתית: איך כל ה"ערימה" הזו הופכת למשכורת חודשית קבועה? איך היא תחליף את ההכנסה שהתרגלתם אליה? וחשוב מכל – איך תדעו בוודאות שזה יספיק?
פרישה היא לא סוף הדרך. היא הקמת "עסק" חדש: העסק לניהול החיים שלכם. וכמו לכל עסק, אתם צריכים תוכנית אסטרטגית ברורה כדי שהוא יצליח.
שלוש השאלות שכל פורש חייב לשאול
(ולא תמיד יודע איך לענות)
בסוף, כל הלחץ והבלבול של תכנון לקראת פרישה מתנקזים לשתי שאלות מרכזיות:
שאלה 1: "כמה אני באמת צריך?"
כאן רוב האנשים פשוט זורקים מספר. "נראה לי ש-15,000 ש"ח יספיקו". ניחושים כאלה הם מתכון לאסון: או שמנחשים נמוך מדי, ואז מגלים שצריך "פתאום" לוותר על חוגים, נסיעות ומסעדות, או – וזה לא פחות גרוע – מנחשים גבוה מדי ונשארים "לסגור עוד שנה-שנתיים" בעבודה שכבר לא רוצים, סתם כי פחדו.
אנחנו לא מנחשים. אנחנו בונים יחד תקציב ריאלי, שמבוסס על החיים שאתם רוצים לחיות. זה המספר האמיתי, וזה הבסיס לכל תכנון לגיל פרישה מוצלח.
שאלה 2: "איך אני מייצר את הסכום הזה?"
אוקיי, אז יש לנו מספר. נגיד 18,000 ש"ח נטו. עכשיו מה? איך בונים "מכונה" שתייצר את הסכום הזה כל חודש, כמו שעון, למשך 30 השנים הבאות?
זה לב-לבו של תכנון פרישה לפנסיה. זה כבר לא רק "לקבל קצבה". זה לשלב נכון וחכם בין כל המקורות שלכם – הפנסיה, קרן ההשתלמות, תיק ההשקעות, הנכסים ואפילו הביטוחים – לכדי תזרים מזומנים חודשי, קבוע, ויעיל ככל האפשר מבחינת מס.
שאלה 3: "האם הטבות המס מגיעות אליי אוטומטית?"
זו אולי הטעות הנפוצה (והיקרה) ביותר. רוב האנשים בטוחים שמס הכנסה פשוט "יודע" שהם פרשו ויעדכן את הפטורים ממס בתלוש הפנסיה אוטומטית. אז זהו, שלא. שום דבר לא קורה מעצמו. כדי לקבל את הכסף שמגיע לכם, יש לבצע פנייה יזומה, חכמה ומדויקת למס הכנסה באמצעות תהליך שנקרא "קיבוע זכויות".
זהו החלק הפרקטי שסוגר את כל הליך התכנון. התפקיד שלי הוא לא רק למלא עבורכם את הטופס, אלא לוודא שאתם דורשים – ומקבלים – את מקסימום הטבות המס בפרישה, כדי שכמה שיותר כסף יישאר אצלכם בכיס.
הפתרון שלי: תוכנית אדריכלית לעתיד הפיננסי שלכם
בואו נדייק בהגדרת התפקיד: השירות המוצע כאן הוא תכנון פרישה הוליסטי ('אדריכלות פיננסית'). הוא נבדל בהיקפו מפעולת "ייעוץ פנסיוני" או "שיווק פנסיוני", שהם שירותים מפוקחים הדורשים רישיון מטעם רשות שוק ההון ומתמקדים (בצדק) במוצרים הפנסיוניים עצמם.
סוכן פנסיוני, מקצועי ככל שיהיה, מתכנן את ה"מטבח" (הפנסיה). התפקיד שלי כ"אדריכלית" הוא להסתכל על כל התמונה, לוודא שהמטבח מתחבר לסלון (תיק ההשקעות) ולחדרים האחרים (קרן ההשתלמות, הנדל"ן), ולתכנן עבורכם בית שלם, יציב ונוח ל-30 השנים הבאות.
התהליך שלנו מתחיל בהבנת התמונה המלאה. אנחנו שמים הכל על השולחן: הפנסיה, כן, אבל גם את קרנות ההשתלמות, תיק ההשקעות, הנדל"ן, ההלוואות ואפילו שיחות על ירושות או תוכניות עתידיות.
משם, אנחנו בונים אסטרטגיית תזרים חכמה. אנחנו מתכננים יחד מאיזה "ברז" פותחים את המים קודם ומאיזה נכס מושכים כסף, במטרה לבנות תוכנית יעילה ככל האפשר מבחינת מס.
ואז מגיעה האופטימיזציה: אנחנו מתכננים את "קיבוע הזכויות" בצורה אסטרטגית (ולא כטופס טכני), מנהלים את אסטרטגיית ההשקעות ומוודאים שכל הטבת מס אפשרית מנוצלת עד תום. יש לדעת: תכנון המס הוא לב ליבת התהליך, וביצועו הסופי – כגון הגשת טפסי מס מחייבים לרשות המסים – יבוצע תוך ליווי ובחינה של גורם מוסמך לכך על פי חוק (יועץ מס, רו"ח או עו"ד).
זה נכון לכל תכנון פרישה מעבודה, אבל קריטי במיוחד במקרים מורכבים: בין אם זה תכנון פרישה מוקדמת, שדורש בניית "גשר" פיננסי חכם עד לקבלת הקצבה, או תכנון פרישה לבכירים, שכולל התמודדות עם נכסים מורכבים כמו אופציות ומניות.
לפגישת שיחת יעוץ ללא התחייבות – השאירו פרטים לשיחת יעוץ בנושא איזון משאבים בגירושין / אקטואריה
התוצאה: לעבור מ"ערפל פיננסי" לוודאות
בסוף התהליך שלנו, אתם לא מקבלים "דוח עבה" שישב במגירה. אתם מקבלים תשובות ברורות לשתי השאלות ששאלנו בהתחלה, בפורמט של תוכנית פעולה אישית ופשוטה.
התוכנית הזו נראית אחרת לחלוטין בכל שלב בחיים:
בגיל 30+ (תכנון העתיד)
התוצר הוא תוכנית בנייה אסטרטגית. היא מראה לכם איך לנווט בחוכמה את השינויים התכופים (חתונה, ילדים, קריירה), מגדירה בדיוק באילו כלים פיננסיים ומסלולי השקעה לבחור (קרן פנסיה? גמל להשקעה?), ויוצרת עבורכם את היסודות היציבים לחופש הכלכלי שאתם שואפים אליו.
בגיל 40+ (תכנון מקדים)
אתם מקבלים תוכנית אופטימיזציה. זו הנקודה שבה אנחנו בודקים את התוכניות הקיימות, ורואים איך שינויים קטנים היום (במסלול ההשקעה, בדמי הניהול) ייצרו השפעה דרמטית על קצבת הפנסיה שלכם בעתיד. כאן אנחנו יכולים לבחון ברצינות תרחישים של פרישה מוקדמת.
בגיל 60+ (ייעוץ פרישה)
זוהי תוכנית הביצוע הסופית. זה הרגע שבו אנחנו הופכים את החיסכון להכנסה. התוכנית מפרטת בדיוק מאיזה נכס למשוך, איך לנצל באופן מקסימלי את הטבות המס (כולל תכנון אסטרטגי של קיבוע זכויות) ואיך לייצר תזרים חודשי קבוע שישרת אתכם בנאמנות, לצד התוכניות שלכם ל"יום שאחרי".
שאלות נפוצות על תכנון פרישה
מתי הזמן הנכון להתחיל תכנון לקראת פרישה?
התשובה הכנה? אתמול. התשובה המעשית? היום. אם אתם בגיל 60+, אנחנו נתכנן את הפרישה המיידית שלכם ונדאג למיצוי זכויות מקסימלי. אם אתם בגיל 40+, יש לנו הזדמנות אדירה לבצע שינויים קטנים היום שיהיו שווים המון כסף בעתיד. הזמן הוא המשאב הכי יקר שלכם, וככל שנתחיל מוקדם יותר, יהיו לנו יותר אפשרויות פעולה.
מה ההבדל בין השירות שלך לבין מה שהסוכן הפנסיוני שלי עושה?
זו שאלה מצוינת. סוכן פנסיוני (שהוא בעל רישיון מרשות שוק ההון) מתמקד, ובצדק, במוצר הפנסיוני. התפקיד שלי כ'אדריכלית' הוא אסטרטגי והוליסטי : לבנות תוכנית שלמה מכל הנכסים שלך (פנסיה, גמל, השתלמות, נדל"ן, השקעות) ולוודא שהם עובדים יחד בצורה חכמה ויעילה במס. אני לא מחליפה את הסוכן בניהול המוצר; אני מנהלת את האסטרטגיה הכוללת שבה המוצר הזה פועל.
מה קורה אם אני מגיע אלייך ואין לי כמעט חסכונות?
קודם כל, ננתח למה זה קרה. שנית, נבנה תוכנית הבראה אגרסיבית. זה אולי אומר לדחות את הפרישה בשנה-שנתיים, או לבנות תוכנית לצבירה מואצת. הדבר הכי גרוע הוא להישאר עם הראש בחול. גם אם המצב נראה קשה, תמיד יש מה לעשות כדי לשפר אותו, והצעד הראשון הוא להסתכל למספרים בעיניים.
האם תכנון פרישה הוא אירוע חד-פעמי?
התכנון הראשוני הוא האירוע המרכזי, שבו אנחנו בונים את "ספר ההפעלה" שלך. אבל החיים דינמיים: השוק משתנה, נכדים נולדים, הרצונות שלך מתעדכנים. תכנון וליווי פרישה אצלי הוא תהליך. אנחנו נפגשים (לפחות פעם בשנה או לפי הצורך) כדי לוודא שהתוכנית עדיין רלוונטית, שהתזרים עובד, ושאתם במסלול הנכון. אני לא נעלמת אחרי שהדוח מוכן.
סיכום
אל תנחשו את העתיד שלכם. תתכננו אותו. תכנון לקראת פרישה הוא המהלך החשוב ביותר שתעשו עבור 30 השנים הבאות של חייכם. בואו נוודא שהתוכנית שלכם חכמה, מדויקת ונותנת לכם שקט נפשי.
לפגישת שיחת יעוץ ללא התחייבות – השאירו פרטים לשיחת יעוץ בנושא איזון משאבים בגירושין / אקטואריה